1460 іпотек під 3% річних планується видати за програмою «Житло для ВПО» протягом 2025 

В ЛУН Статистика дослідили, хто може скористатися програмою «Житло для ВПО», як це зробити та на яких умовах видається позика.

Один з найбільших викликів для тих, хто через війну був змушений покинути власну домівку та намагається почати нове життя в більш безпечних регіонах України - пошук нової оселі. Але на жаль, в Україні не так багато програм, які дійсно допомагають ВПО вирішити це питання. Наприклад, з початку старту програми єОселя пільговою іпотекою змогли скористатися тільки 470 сімей ВПО – і це лише 3% від загальної кількості виданих кредитів.

Проте в країні діє програма, яка пропонує пільгові іпотечні кредити виключно для ВПО. Протягом 4 років за її допомоги нову домівку змогли купити близько 1,1 тис. родин, а у 2025 році по ній планується видати ще майже 1,5 тис. пільгових кредитів. Мова йде про програму «Житло для ВПО», яку реалізує Держмолодьжитло.

Звідки кошти?

Програма «Житло для ВПО» - це державна програма доступного кредитування, затверджена Постановою Кабміну № 451 від 28.04.2021. Згідно неї, ДСФУ «Держмолодьжитло» забезпечує ВПО видачу пільгових іпотечних кредитів під 3% річних - за рахунок коштів гранту від Уряду Німеччини через банк KFW та власного «револьверного фонду» (це коли гроші, повернуті позичальниками за раніше видані кредити, спрямовуються на видачу нових кредитів).

Наразі на фінансування програми було спрямовано 42,5 млн євро, що дало змогу Держмолодьжитлу видати більше 1 тис. пільгових кредитів. А на 2025 рік заплановано новий етап фінансування програми на суму 50 млн євро – цього разу за рахунок коштів Банку розвитку Ради Європи (БРРЄ) - і це, разом з коштами револьверного фонду, дасть змогу Держмолодьжитло видати ще близько 1,5 тисячі пільгових кредитів протягом року.

Хочеться підкреслити, що програма фінансується виключно за рахунок коштів іноземних партнерів, тож жодна «копійка» українських платників податків на цю програму не витрачається.

Механізм реалізації програми «Житло для ВПО» не передбачає залучення банків та компенсації відсоткової ставки за державний кошт: пільговий кредит видає Держмолодьжитло під чесні 3% на весь період кредитування. І навіть якщо у позичальника «щось піде не так», йому не змінять відсоткову ставку на комерційну банківську, під over 20% річних - як це, до речі, прописано в кредитах єОселі. Після сплати штрафу та пені за прострочення платежу позичальник продовжить сплачувати іпотеку з розрахунку 3% річних.

Як стати учасником програми?

Аби стати учасником програми «Житло для ВПО» потрібно відповідати певним критеріям:

●       мати статус ВПО;

●       не мати у власності іншого житла (виключення - житло на тимчасово окупованих територіях чи на територіях, де ведуться бойові дії);

●       бути платоспроможним (отримувати офіційні доходи, аби мати змогу оплатити перший внесок та обслуговувати кредит).

Якщо всі вимоги виконані, потрібно подати заявку на участь в програмі через портал ДІЯ https://diia.gov.ua/services/kredit-na-zhitlo-dlya-vpo - процедура максимально швидка та проста, але потребуватиме автентифікації (використання КЕП). В Держмолодьжитлі кажуть, що якщо у заявника виникають якісь труднощі з процедурою подачі заявки, він може звернутися на «гарячу лінію» або до найближчого регіонального відділення Держмолодьжитла https://www.molod-kredit.gov.ua/kontakty/kontakty , де йому нададуть кваліфіковану консультацію та допомогу.

Наразі в програмі зареєстровано більше 34,6 тис. учасників. Саме з них і відбирають щасливчиків, яким надають пільговий кредит на житло під 3%. Цікаво, що відбір відбувається методом випадкової комп’ютерної вибірки, яка повністю виключає можливість маніпуляцій та «людський фактор» - тобто він працює майже як «грін кард» 🙂

Переможці відбору мають надати до Держмолодьжитла пакет документів, перелік яких включає:

●       копії паспортів всіх членів родини або інші документи, які посвідчують особу;

●       копії реєстраційних номерів облікової картки платника податків;

●       документи, що підтверджують родинні стосунки між особами;

●       копії довідки про взяття на облік ВПО (на кожного члена сім’ї)

●       витяги з Держреєстру речових прав на нерухоме майно про наявність/відсутність житла (для кожного члена родини);

●       довідки про доходи за 6 місяців (для всіх повнолітніх членів родини)

●       попередній договір про придбання житла;

●       звіт про незалежну експертну оцінку майна

У клієнта Фонду є місяць на те, щоб після перемоги у відборі зібрати такий пакет

документів і подати його до регіонального відділення установи.

Умови кредитування

Умови іпотечних кредитів за програмою «Житло для ВПО» є доволі привабливими.

●       Ставка: 3% річних, яка є фіксованою і діє весь термін кредитування;

●       Перший внесок: 6% вартості квартири

●       Строк кредитування: до 30 років (але не довше, ніж до досягнення позичальником віку 65 років).

●       Об'єкт кредитування: готова квартира чи будинок віком до 50 років або житло реконструйоване не більше ніж 35 років тому.

Сума кредиту розраховується виходячи з двох параметрів. Нормативної площі квартири - 52,5 кв. м на сім’ю до 2 осіб та додатково 21 кв. м на кожного наступного члена сім’ї). Та граничної вартості квадратного метру, яка розраховується виходячи з опосередкованої вартості квадратного метра (для Києва в 2025 році вона становить 27863 грн, а для інших міст України зазначена тут), збільшеної на визначений коефіцієнт (для Києва, Львова, Одеси, Дніпра та Харкова - 1.75, для обласних центрів та їх передмість - 1.5, для міст з населенням 100-300 тис. людей - 1.25 та інших міст та містечок - 1).

Тобто, наприклад, для сім'ї з трьох осіб максимальна площа квартири на яку можна оформити кредит за програмою «Житло для ВПО», становитиме 52,5 кв.м (на сім'ю до 2 осіб) + 21 кв.м (на 3 члена родини) = 73,5 кв.м

Якщо припустити, що ця родина підшукує житло в Києві, то за умовами програми гранична вартість квадратного метра має становити 27863 грн * 1,75 (опосередкована вартість квадратного метра в столиці помножена на визначений для Києва коефіцієнт). Що дає граничну вартість квадратного метра на рівні 48760 грн.

Тобто максимальна вартість квартири за умовами цієї програми пільгового кредитування становитиме 48760 грн * 73,5 кв.м = 3,6 млн грн.

А для розрахунку суми кредиту від вартості квартири необхідно відняти суму першого внеску, який становить 6%. Для квартири вартістю 3,6 млн грн він складе 3,6 млн грн - 6% = 215 тис. грн.

Тобто сума кредиту для сім'ї з 3 осіб на квартиру в Києві становитиме (52,5+21)* 27863*1,75 – 6% = 3 млн 368 тис. грн .

До речі, якщо площа квартири або вартість квадратного метра реальної квартири, яку хочуть придбати за програмою «Житло для ВПО», перевищують її граничні показники - чи то по площі, чи то по вартості квадратного метра - то люди все одно можуть оформити на неї пільговий кредит. Але за умови, що перевищення буде оплачене власним коштом за рахунок першого внеску. Наприклад, якщо наша сім'я з 3 осіб захоче купити за цією програмою квартиру в Києві, яка коштує 4 млн, то в якості першого внеску їй доведеться заплатити (4 млн - 3,6 млн) + (3,6 млн - 6%) = 615 тис.грн.

Додаткові платежі та скільки платити щомісяця?

Як і при звичайній іпотеці, окрім сплати за кредитом та відсотками, учасник програми «Житло для ВПО» має додаткові витрати - разові та регулярні платежі.

Разові платежі це:

●   послуги оцінювача, нотаріуса і сплата податків до держбюджету (~40 тис. грн);

●       збір за обслуговування кредиту (1 мінімальна заробітна плата, ~ 8 тис. грн)

Регулярно потрібно буде платити за:

●       страхування нерухомого майна (1 раз на рік, в залежності від умов страхової ~0,2% вартості житла на рік);

●       страхування позичальника від нещасного випадку (1 раз на рік, в залежності від умов страхової)

●       комісії за розрахунково-касове обслуговування (в залежності від банку, ~100 грн на місяць).

Загалом додаткові платежі збільшують вартість кредиту до рівня ефективної ставки в межах 3,5-4,5% річних.

Ось приблизний розрахунок по такому кредиту за квартиру вартістю 3,6 млн:

Перший внесок: 6% або 215 тис. грн

Сума кредиту: 3 млн 368 тис. грн

Відсотова ставка: 3% (ефективна 3,5-4,5%)

Строк кредиту: 360 місяців (30 років)

Сума щомісячного платежу: 14,3 тис. грн (ануїтет)

Розрахувати вартість кредиту та приблизну суму щомісячного платежу за власними параметрами можна на сайті Держмолодьжитло https://www.molod-kredit.gov.ua/zhytlovi-prohramy/kredyt-dlia-vpo-kfw/rozrakhuvaty-vartist-kfw

Як визначити платоспроможність

Відомо, що у банків доволі високі вимоги щодо платоспроможності позичальників - можливо саме тому ВПО буває складно отримати погодження на пільгову іпотеку від фінустанови. Але у програми «Житло для ВПО» вимоги до статків позичальників вельми лояльні. Достатньо, аби після сплати щомісячного платежу (він, в середньому, становить приблизно 9-15 тис., в залежності від суми та строку кредиту) залишок середньомісячного доходу на кожного члена сім'ї був не меншим за прожитковий мінімум (на 2025 рік це близько 3 тис. грн).

В нашому прикладі (родина з 3 осіб, щомісячний платіж за кредитом - 14,3 тис. грн) дохід родини має становити приблизно 23,5 тис. грн. (14,3 тис. грн + 3*3 тис. грн). Наразі ця сума ненабагато перевищує рівень середньої заробітної плати, тож підтвердити свою платоспроможність ВПО буде неважко.

До речі, якщо ВПО має статус безробітного або просто не має офіційних доходів, то кредит йому не погодять до тих пір, поки він не буде в змозі самостійно забезпечувати себе та свою родину.

В якості висновків

Програма «Житло для ВПО», яка адмініструється Держмолодьжитлом, пропонує реальну можливість вирішити «житлове питання» тим, хто тікає від загарбників, але не хоче покидати рідну країну. Необтяжлива відсоткова ставка, лояльні вимоги та прозорі умови участі роблять цю програму посильною для тих, хто через війну втратив все - але не опускає руки і готовий почати нове життя в іншому місті країни.

Проте, звісно, є у програми і недоліки, головний з яких - обмежене фінансування. А відтак і обмежена кількість людей, яким вона може допомогти. Нагадаємо, на 2025 рік за цією програмою заплановано видати майже 1.5 тис. пільгових кредитів для ВПО. Хоча, звісно, існує невеличка надія на те, що в майбутньому фінансуванням цієї програми опікуватимуться не тільки зарубіжні фонди та країни, а й наша держава.